Viele, die einen Kredit trotz Schufa suchen, brauchen eigentlich kein neues Geld. Sie haben zu viele Verträge: einen Ratenkredit, einen ausgeschöpften Dispo, eine Finanzierung beim Möbelhaus, vielleicht eine Kreditkarte mit Teilzahlung. Eine Umschuldung fasst das zusammen. Ob sie hilft, entscheidet sich an wenigen Zahlen.
Was eine Umschuldung leisten kann
- Teure Schulden durch günstigere ersetzen. Der Dispo ist oft die teuerste Form der Verschuldung. Ein Ratenkredit mit festem Zins kann ihn ablösen.
- Mehrere Raten durch eine ersetzen. Das schafft Übersicht und senkt das Risiko, eine Zahlung zu vergessen.
- Die monatliche Belastung anpassen. Über die Laufzeit lässt sich die Rate an das Budget anpassen, mit Folgen für die Gesamtkosten.
Was sie nicht leisten kann: ein Einkommensproblem lösen. Wenn das Geld jeden Monat nicht reicht, verschiebt eine Umschuldung das Problem, statt es zu lösen.
So rechnest du richtig
Stell drei Summen nebeneinander:
| Posten | Was du ermittelst |
|---|---|
| Restschuld heute | Summe aller offenen Beträge, inklusive Dispo |
| Was du ohne Umschuldung noch zahlst | alle ausstehenden Raten plus voraussichtliche Dispozinsen |
| Was du mit Umschuldung zahlst | Gesamtbetrag des neuen Kredits laut Angebot, plus eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen der alten Kredite |
Nur wenn die dritte Zahl kleiner ist als die zweite, spart die Umschuldung Geld. Ist sie größer, kauft man sich eine niedrigere Rate mit höheren Gesamtkosten. Das kann trotzdem sinnvoll sein, wenn die bisherige Rate nicht mehr tragbar ist, sollte aber eine bewusste Entscheidung sein.
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Umschuldung anfragenDu wechselst zu 123-kredite.de.Was der neue Kreditgeber prüft
Bei einer Umschuldung übernimmt der neue Kreditgeber Schulden, die ein anderer vergeben hat. Er prüft deshalb besonders genau:
- ob die bisherigen Kredite bisher pünktlich bedient wurden
- ob nach der Umschuldung genug Einkommen für die neue Rate bleibt
- ob der Dispo nach der Ablösung wirklich zurückgeführt wird
Hilfreich ist, wenn der neue Kreditgeber die alten Kredite direkt ablöst, statt dir das Geld auszuzahlen. So ist sichergestellt, dass tatsächlich umgeschuldet wird, und die Bank sieht das geringere Risiko.
Mit negativem Eintrag
Ein erledigter, älterer Eintrag ist bei einer Umschuldung oft kein Ausschlussgrund, wenn die laufenden Kredite seitdem sauber bedient wurden. Offene Forderungen und laufende Pfändungen dagegen führen fast immer zur Ablehnung. In dieser Lage ist eine kostenlose Schuldnerberatung meist der richtige erste Schritt: Sie kann mit Gläubigern verhandeln, was ein Kreditgeber nicht tut.
Kündigung der alten Kredite
Verbraucherkredite kannst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Der alte Kreditgeber darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich begrenzt ist: höchstens 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 Prozent. Beim Dispo fällt keine Entschädigung an.
Häufige Fragen
Kann ich trotz negativer Schufa umschulden?
Bei einem erledigten, älteren Eintrag und pünktlich bedienten Krediten ist es möglich. Bei offenen Forderungen oder Pfändungen lehnen die meisten Kreditgeber ab.
Lohnt sich eine Umschuldung, wenn nur die Rate sinkt?
Nur, wenn die alte Rate nicht mehr tragbar ist. Eine niedrigere Rate durch längere Laufzeit erhöht meist die Gesamtkosten. Vergleiche immer die Gesamtbeträge.
Kann ich den Dispo umschulden?
Ja, das ist einer der häufigsten und sinnvollsten Fälle, weil Dispozinsen hoch sind. Wichtig ist, den Dispo danach nicht erneut auszuschöpfen.
Was kostet die Ablösung meines alten Kredits?
Höchstens 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Die genaue Höhe nennt dir der bisherige Kreditgeber.
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