Kredit trotz Schufa-Eintrag: was wirklich geht und was nicht

Wer mit einem Schufa-Eintrag einen Kredit sucht, bekommt im Netz zwei Sorten von Antworten: Versprechen, die zu gut klingen, und Absagen ohne Erklärung. Diese Seite ist der Versuch einer dritten Sorte. Sie erklärt, wie Kreditgeber bei einem Eintrag entscheiden, welche Wege es tatsächlich gibt und wo die Grenzen liegen.

Hinter diesem Ratgeber steht 123Kredite, ein Kreditportal der A-Z Finanz GmbH. Über das Portal fragen jeden Monat viele tausend Menschen einen Kredit an, ein großer Teil davon mit schwieriger Bonität. Was hier steht, stammt aus dieser Praxis und nicht aus Werbetexten.

Was ein Schufa-Eintrag für die Kreditentscheidung bedeutet

Die Schufa speichert zwei Arten von Informationen: neutrale Daten wie Girokonten, Kreditkarten und laufende Kredite, und Negativmerkmale wie nicht bezahlte Forderungen nach Mahnung, gekündigte Kredite oder Einträge aus dem Schuldnerverzeichnis. Nur die Negativmerkmale sind das, was man umgangssprachlich einen „Schufa-Eintrag“ nennt.

Für eine Bank zählt vor allem, wie hart ein Eintrag ist und wie lange er zurückliegt:

Seit März 2026 gibt es einen neuen Schufa-Score mit einer Skala von 100 bis 999 Punkten und zwölf offengelegten Kriterien. Zahlungsstörungen sind darin das mit Abstand schwerste Kriterium. Wie der Score aufgebaut ist und was du selbst beeinflussen kannst, steht unter Schufa-Score verbessern.

Welche Wege es tatsächlich gibt

Es gibt keinen Trick, der einen harten Eintrag unsichtbar macht. Es gibt aber Wege, bei denen der Eintrag weniger schwer wiegt:

1. Spezialisierte Kreditgeber, die neben der Schufa auch Einkommen, Beschäftigung und Kontoführung prüfen. Welche Arten von Anbietern das sind, steht unter Welche Bank gibt Kredit trotz negativer Schufa?
2. Kredite ohne Schufa-Abfrage, meist von Banken in Liechtenstein, mit festen Höchstbeträgen und strengen Einkommensregeln. Mehr unter Kredit ohne Schufa und Schweizer Kredit.
3. Ein zweiter Kreditnehmer mit guter Bonität, zum Beispiel Partnerin oder Partner, der den Vertrag mitunterschreibt und mithaftet.
4. Sicherheiten, etwa ein Fahrzeug oder, bei Eigentümern, eine Immobilie.
5. Umschuldung bestehender Kredite, wenn es nicht um neues Geld geht, sondern um zu viele Raten. Siehe Umschulden trotz Schufa.

Welcher Weg passt, hängt weniger vom Eintrag ab als von deinem Einkommen. Ein regelmäßiges Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenze ist bei fast allen Kreditgebern die Grundvoraussetzung. Der Grundbetrag der Pfändungsfreigrenze liegt seit dem 1. Juli 2026 bei 1.587,40 Euro netto im Monat für eine Person ohne Unterhaltspflichten.

Woran du ein seriöses Angebot erkennst

Kaum ein Bereich zieht so viele unseriöse Anbieter an wie Kredite bei schlechter Bonität. Die wichtigste Regel ist einfach: Kreditvermittler dürfen in Deutschland erst Geld verlangen, wenn der Kredit tatsächlich ausgezahlt ist (§ 655c BGB). Gebühren vorab, Nachnahmesendungen oder kostenpflichtige Rufnummern sind ein sicheres Warnzeichen. Die ausführliche Prüfliste steht unter Seriös oder nicht?

Wie eine Anfrage bei 123Kredite abläuft

123Kredite ist kein Kreditgeber. Du stellst über das Portal eine unverbindliche Anfrage, die an Kooperationspartner weitergeleitet wird: an Kreditvermittler, die mit mehreren Banken zusammenarbeiten, und an Kreditgeber. Die Anfrage kostet nichts und verpflichtet zu nichts. Einen Vertrag schließt du erst, wenn dir ein konkretes Angebot vorliegt und du es selbst unterschreibst. Die Schritte im Einzelnen stehen unter So läuft die Anfrage ab.

Wann ein Kredit nicht die richtige Lösung ist

Auch das gehört dazu: Wenn die Raten schon heute nicht mehr bezahlt werden können, verschiebt ein weiterer Kredit das Problem meist nur. Dann ist eine kostenlose Schuldnerberatung der bessere erste Schritt, etwa bei den Verbraucherzentralen oder den Beratungsstellen der Wohlfahrtsverbände. Ein Kredit hilft, wenn eine planbare Ausgabe zu stemmen ist oder teure Schulden durch günstigere ersetzt werden sollen, und nur dann, wenn die neue Rate sicher in dein Monatsbudget passt.