Die Frage wird im Netz tausendfach gestellt, und die Antwort lautet: Es gibt keine Bank, die bei jedem Schufa-Eintrag zusagt. Es gibt aber Gruppen von Kreditgebern, die sehr unterschiedlich entscheiden. Wer die Unterschiede kennt, spart sich Ablehnungen und damit auch unnötige Kreditanfragen in der eigenen Schufa-Akte.
Wie Banken bei einem Eintrag entscheiden
Fast jede Bank arbeitet mit einem automatischen Vorab-Entscheid. Dort fließen Schufa-Daten, Einkommen, Beschäftigung, Wohnsituation und bestehende Raten ein. Ein hartes Negativmerkmal, etwa eine offene Forderung aus einem Mahnverfahren, führt bei vielen Banken schon in dieser ersten Stufe zur Ablehnung, bevor ein Mensch den Antrag überhaupt sieht.
Aus der eigenen Anfragepraxis von 123Kredite: Die Mehrheit aller Ablehnungen hat ihren Grund in einem negativen Schufa-Eintrag, nicht in zu niedrigem Einkommen. Wer den Eintrag kennt, bevor er anfragt, kann gezielter vorgehen.
Die Gruppen von Kreditgebern im Überblick
| Kreditgeber | Haltung bei negativer Schufa | Worauf es ankommt |
|---|---|---|
| Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken | bei harten Einträgen meist Ablehnung | langjährige Kundenbeziehung kann bei leichten, erledigten Einträgen helfen |
| Große Direktbanken | automatische Ablehnung bei Negativmerkmalen üblich | kaum Spielraum, Entscheidung fällt maschinell |
| Konsumentenkreditbanken | etwas mehr Spielraum, dafür höhere Zinsen | festes Einkommen, unbefristete Beschäftigung |
| Banken in Liechtenstein | Kredit ohne Schufa-Abfrage, aber mit fester Obergrenze | Einkommen deutlich über der Pfändungsfreigrenze, Lohnabtretung |
| Privatkredit-Plattformen | eigene Bonitätsprüfung, Schufa fließt meist ein | Anleger entscheiden mit, Zinsen je nach Risikoklasse |
| Kreditvermittler | fragen mehrere dieser Gruppen gleichzeitig an | vergütet erst bei Auszahlung, nie vorab |
Die Tabelle beschreibt typische Haltungen, keine festen Regeln. Einzelne Institute weichen ab, und die Kriterien ändern sich laufend.
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Anfrage an mehrere Kreditgeber stellenDu wechselst zu 123-kredite.de.Warum die eigene Hausbank trotzdem ein Versuch wert sein kann
Bei einem leichten, erledigten Eintrag und einem Konto, das seit Jahren ohne Rücklastschriften geführt wird, kann ein persönliches Gespräch bei der eigenen Bank mehr bewirken als jeder Online-Antrag. Die Bank sieht deine Kontobewegungen und kann das Risiko besser einschätzen als ein fremdes Institut. Bei offenen Forderungen hilft das in der Regel nicht.
Warum „die eine Bank“ die falsche Suche ist
Wer der Reihe nach bei mehreren Banken einzeln Kreditanträge stellt, sammelt Kreditanfragen in der Schufa. Mehrere Anfragen von Banken in kurzer Zeit sind im neuen Score ein eigenes Kriterium. Besser ist es, eine Anfrage zu stellen, die als Konditionsanfrage an mehrere Kreditgeber geht. Genau das leisten Kreditvermittler, und genau das ist der Weg über 123Kredite.
Was du vorher klären solltest
- Welcher Eintrag steht in deiner Schufa? Die kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO oder der kostenlose Schufa-Account zeigen es.
- Ist die Forderung bezahlt? Erledigte Einträge werden anders bewertet als offene. Seit 2025 gilt die 100-Tage-Regel: Wird eine einzelne Forderung innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung beglichen und kommt kein weiterer Negativeintrag hinzu, wird der Eintrag nach 18 statt nach 36 Monaten gelöscht.
- Wie hoch ist dein pfändbares Einkommen? Liegt dein Nettoeinkommen nur knapp über der Pfändungsfreigrenze, wird fast jeder Kreditgeber ablehnen, weil er sich im Ernstfall nicht aus dem Einkommen befriedigen kann.
- Welche Rate passt wirklich? Rechne mit festen Ausgaben, nicht mit dem, was am Monatsende meist übrig bleibt.
Häufige Fragen
Gibt die Sparkasse einen Kredit trotz negativer Schufa?
Bei harten Negativmerkmalen in der Regel nicht. Bei einem erledigten, älteren Eintrag und einer langen, sauberen Kontoverbindung ist ein persönliches Gespräch einen Versuch wert. Einen Anspruch darauf gibt es nicht.
Welche Bank gibt Kredit trotz negativer Schufa und Bürgergeld?
Bürgergeld ist nicht pfändbar und zählt deshalb bei Kreditgebern nicht als ausreichendes Einkommen. Ein Kredit ist in dieser Lage praktisch nicht zu bekommen. Wer dir etwas anderes verspricht, verlangt meist Geld vorab. Für akute Notlagen sind Jobcenter und Schuldnerberatung die richtigen Ansprechpartner.
Bekomme ich im Ausland leichter einen Kredit?
Banken in Liechtenstein vergeben Kleinkredite ohne Schufa-Abfrage. Sie prüfen die Bonität trotzdem, meist über Einkommen und Arbeitgeber, und haben feste Obergrenzen. Mehr dazu unter Schweizer Kredit.
Hilft ein Bürge?
Ein Bürge oder zweiter Kreditnehmer mit guter Bonität kann die Chancen deutlich verbessern, weil der Kreditgeber sich dann auch an diese Person halten kann. Das Risiko trägt die mithaftende Person voll mit. Das sollte beiden klar sein.
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